Consórcio como fundo patrimonial da família

Fundo patrimonial é uma expressão que costuma aparecer em conversa de gente muito rica, e por isso quase ninguém aplica a ideia na própria casa. A lógica, porém, é simples e cabe em qualquer orçamento organizado: separar uma parte da renda todo mês, com destino definido, para formar bens que a família não vende no primeiro aperto e que passam para a geração seguinte.

O problema é sempre o mesmo. Guardar dinheiro solto na conta não funciona, porque a vida encontra um jeito de gastar. E financiar imóvel a vinte anos resolve a casa, mas entrega ao banco um pedaço enorme do esforço da família em forma de juros.

É nesse espaço, entre a poupança que não acontece e o financiamento que custa caro, que o consórcio faz sentido como ferramenta de patrimônio.

O que muda quando a parcela tem destino

Uma família que paga R$ 2.000 de aluguel transfere, ao longo de dez anos, R$ 240 mil para o patrimônio de outra pessoa. É dinheiro que sai do orçamento com a mesma pontualidade de uma parcela, e que não deixa nada para trás.

A mesma quantia, comprometida com uma carta de crédito imobiliário, sai do orçamento no mesmo dia do mês, com o mesmo sacrifício, e forma um bem no nome de quem paga. Não é mágica, não é rendimento e não é promessa: é redirecionamento de um dinheiro que já estava saindo.

A escada de cotas

Quem trata consórcio como estratégia raramente compra uma cota única e gigante. O caminho mais comum, e mais resistente a imprevisto, é montar uma escada de cotas menores, com prazos e objetivos diferentes.

• Primeiro degrau, a moradia. A carta que encerra o aluguel. Costuma ser a maior e a mais longa, porque precisa caber no orçamento junto com as contas da casa.
• Segundo degrau, a renda. Uma carta menor, voltada a um imóvel para locação. O aluguel recebido passa a ajudar a sustentar o próprio plano.
• Terceiro degrau, o futuro dos filhos. Cotas longas de valor modesto, feitas para amadurecer junto com as crianças, seja para estudo, seja para o primeiro imóvel delas.
• Quarto degrau, o negócio. Para quem tem empresa, a sede própria ou o equipamento que hoje consome aluguel e crédito caro.

A vantagem da escada é a flexibilidade. Se um ano ficar difícil, é possível concentrar esforço em um degrau e transferir ou renegociar outro, em vez de colocar em risco um contrato único e enorme.

Onde entra a estratégia de lance

Deixar a contemplação inteiramente na mão do sorteio é o que faz muita gente desistir no meio do caminho. Uma estratégia de patrimônio bem montada prevê, desde o início, quando e como ofertar lance.

O lance embutido, aceito por parte dos grupos, permite usar uma fatia da própria carta como oferta, sem tirar dinheiro do bolso. O lance livre entra quando existe uma reserva, um décimo terceiro, a venda de um bem antigo. Escolher um grupo cuja regra de lance combine com a sua realidade é o trabalho técnico que separa um plano que anda de um plano que espera.

Proteção: a parte que ninguém gosta de conversar

Um fundo patrimonial de verdade precisa sobreviver ao pior cenário. Nos contratos de consórcio existe previsão de seguro que quita o saldo em caso de morte ou invalidez do titular, conforme as regras de cada grupo. Em termos práticos, o bem fica com a família mesmo se quem pagava não estiver mais lá.

A cota também pode ser transferida em vida ou herdada, o que a torna um instrumento razoável dentro de um planejamento sucessório simples. Isso não substitui testamento, holding ou consultoria jurídica, mas é uma peça que conversa bem com esses instrumentos.

O que este texto não está dizendo

Não está dizendo que consórcio é investimento, porque não é. Não rende, não tem rentabilidade e o dinheiro pago não fica disponível para saque a qualquer momento. Também não está dizendo que é o caminho para quem precisa do bem em três meses, porque nesse caso a contemplação vira aposta.

O que está dito é outra coisa: para a família que tem horizonte de anos, disciplina mensal e vontade de parar de pagar juros, o consórcio é uma das poucas ferramentas que transformam despesa recorrente em patrimônio no nome de quem trabalhou por ele.